Mutui online surroga più liquidità: attenzione ai costi
L’offerta di mutui online per la surroga permette realmente di ottenere un grande risparmio sugli interessi da pagare per l’acquisto della prima casa?
Effettivamente sembrerebbe un ragionamento quasi scontato dato che da una parte abbiamo la convenienza del mutuo online, che beneficia di tassi più bassi grazie all’applicazione di spread più contenuti.
Dall’altra abbiamo la convenienza della surroga del mutuo che nasce proprio per consentire a coloro che abbiano già un mutuo in corso di trovarne un altro che offre delle condizioni migliorative.
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Mutui online surroga: come ottenerli?
La surroga richiede il rispetto di procedure ben definite, che tuttavia esonerano il mutuatario dalla maggioranza delle operazioni richieste per poter portare avanti la pratica. Le incombenze che fanno capo al mutuatario sono davvero minime e cioè:
- munirsi di qualche preventivo per vedere sia il mutuo più conveniente che la fattibilità dell’operazione (non tutte le banche permettono di ottenere le stesse somme, e poi bisogna considerare anche la percentuale massima finanziabile con la portabilità del mutuo presso un’altra banca);
- inviare o consegnare la documentazione reddituale e quella relativa all’immobile, per poter portare avanti la richiesta di portabilità.
Entrambe le procedure possono essere effettuate online, anche se con differenti livelli di partecipazione, a seconda della banca di riferimento.
Ad esempio con UniCredit (vedi il Nuovo mutuo UniCredit) l’aspetto della consulenza diretta tramite agenzia rimane prioritaria (così come con Bnl), mentre se si desidera un prodotto totalmente online allora si potrà guardare l’offerta di Fineco, Hello!Bank o Che Banca.
Mutui online surroga: più facili o difficili da ottenere?
La comodità con cui sottoscrivere i prodotti online non sempre è anche sinonimo di “facilità” di ottenimento.
Ma quando si tratta di finanziamenti, in particolare per quelli di lungo periodo come nel caso dei mutui online o tradizionali, il fatto che una richiesta non venga accordata perché mancano alcuni requisiti è nella maggioranza dei casi un vantaggio e non un problema.
Se non si vuole complicare troppo la richiesta, il che vale tanto nel caso di ricerche sui mutui online surroga che per altre finalità, non si dovrebbe inoltre cedere alla tentazione di fare una surroga più liquidità.
Sulle nuove somme infatti si pagano interessi spesso più alti rispetto a quelli pagati sul mutuo in sé e comunque non si può contare sulla detrazione degli interessi passivi maturati.
Mutuo online vs mutuo online surroga: cosa cambia?
Si deve tener sempre presente che un mutuo surroga non modifica nella sostanza e nella forma il contratto originario per la parte legata all’iscrizione di ipoteca che rimane la stessa inizialmente iscritta ma con l’annotazione del passaggio di “consegne” alla nuova banca che subentra alla precedente.
Ciò però impone che gli importi iscritti rimangano legati ai valori originari, per cui non ci sono “variazioni” né sui soggetti coinvolti e né sulle somme legate al mutuo stesso.
Le somme in più, ovvero la maggiore liquidità, necessariamente viene legata a un nuovo contratto, sul quale bisognerà fare molta attenzione, perché molto spesso le condizioni fattivamente applicate sono tutt’altro che convenienti (vedi anche cambiare banca con un mutuo).
