Cambiare banca con fido: attenzione a tempi e costi!

Molti mutuatari ancora non ne sono consapevoli, ma è assolutamente possibile cambiare banca con un mutuo in corso, tenendo il mutuo immutato, semplicemente traslocando gli accrediti e gli addebiti altrove. Per cambiare banca con fido invece la situazione è più complicata, visto l’intreccio che esiste proprio tra conto e fido o apertura di credito concessa dalla stessa banca.

Per questa ragione non è possibile cambiare banca con fido in corso a meno che non si chiuda sia il conto che il fido, per aprire conto e fido altrove. Ovviamente bisogna avere la certezza che la nuova banca preveda la possibilità di concessione dell’apertura di credito in conto corrente, e informarsi anche sulla somma massima che può essere concessa.

Oggi ci sono buone banche che aprono conti on line e poi sempre online concedono anche un fido, purché si rispettino alcune logiche condizioni specifiche, come accredito dello stipendio e anzianità minima del conto aperto (ad esempio Widiba, Hello Bank e Webank lo fanno).

Cambiare banca con fido: come estinguere il debito?

A volte si vorrebbe cambiare banca ma dato che è con fido utilizzato (quindi il conto è in “rosso” ma in modo controllato) allora si ha una limitazione. In questo caso si hanno due possibilità:

• aprire il conto altrove, e versare sul conto sul quale abbiamo una somma di denaro che ne permetta il rientro immediato;
• mantenere l’accredito dello stipendio sul vecchio rapporto e mensilmente spostare buona parte della somma sul nuovo conto, fino a quando non si riuscirà a rientrare della somma del fido stesso.

Questa procedura può essere costosa se si apre un nuovo conto corrente che non sia a costo zero. Per questo sarà fondamentale la ricerca prima del cambio che non dovrà fermarsi all’entità e convenienza dell’apertura di credito (vedi ad esempio il confronto tra Hello Bank, Widiba e Conto Adesso)

Cambiare banca con fido con rientro immediato

La durata del preavviso dovrebbe essere specificata nel contratto che si deve firmare per richiedere la concessione del fido. In generale si rispetta il principio secondo il quale non può essere troppo breve perché risulterebbe vessatoria e pregiudizievole. Tuttavia le banche in media concedono solo 10 giorni, e al massimo arrivano a 15 giorni (spesso comunque indicano durate inferiori).

Ma è possibile chiudere un fido senza soldi? In questa fase le banche tendono a proporre un piano di rientro che sottopongono al titolare del fido, ma nella maggioranza delle situazioni questo piano non ha le caratteristiche previste dalla legge. In questi casi la prima cosa da fare è quella di rivolgersi a dei professionisti specializzati, portando con sé il contratto di apertura del fido stesso.

Questo documento serve per fare una pre-analisi per vedere se i tassi applicati sono usurari o se c’è stato anatocismo. Inoltre bisogna parlare con il direttore facendosi accompagnare sempre da uno specialista e non firmare nulla che prima non sia stato vagliato e valutato da quest’ultimo. Le associazioni dei consumatori hanno legali specializzati che offrono un ausilio proprio in situazioni come queste.

Conclusioni

Cambiare banca con fido è possibile ma si tratta di una situazione che bisogna preparare con un certo anticipo, anche perché la banca, vedendo uno spostamento di operatività altrove, potrebbe decidere di fare pressione proprio partendo dall’invio della lettera raccomandata con la quale comunica la revoca dello scoperto e la richiesta di rientro immediato.