Ho un finanziamento in corso posso chiederne un altro?

Buongiorno,
avrei bisogno di nuova liquidità ma ho un problema. Ho un finanziamento in corso posso chiederne un altro? Ho chiesto alla mia banca e mi ha detto che si tratta di una situazione molto difficile, ma non mi ha dato nessuna spiegazione.  La mia condizione è questa:

• ho uno stipendio di 1379 euro netti mensili, ed ho una cessione del quinto di 200 euro trattenuti sulla busta paga ogni mese (ho altri 4 anni di durata della cessione del quinto);
• ho una casa di proprietà per un terzo (gli altri due terzi sono quote che hanno i miei fratelli) e mi servono 10000 euro per fare dei lavori di ristrutturazione urgente (la casa secondo gli accordi con i miei fratelli rimarrà comunque a me).

Io non ho questi soldi e devo cercare di prendere un finanziamento. Quindi le domande che ho sono due: ho un finanziamento in corso posso richiederne un altro? Quanto posso chiedere?
A.M.




Buongiorno signor A.M.,
sottolineiamo subito che nella normativa italiana non ci sono leggi che stabiliscono un numero massimo di finanziamenti che si possono richiedere.

Ho un finanziamento in corso posso chiederne un altro: si o no?

Quindi in modo molto generico alla domanda “ho un finanziamento in corso posso richiederne un altro” la risposta è affermativa. Tuttavia poi però bisogna scendere nel merito dell’importo della rata che impegna il suo stipendio.

Il limite fissato per legge anche nel caso della cessione del quinto è quello del rapporto rata/reddito massimo del 50%. Detto questo per gli altri finanziamenti si fanno delle stime più prudenziali che generalmente si attestano intorno al 33% dello stipendio netto.

Molte banche e finanziarie ‘concedono’ comunque delle quote che possono arrivare anche al 40% o addirittura al 45%. Quindi facendo due calcoli:

• il reddito netto è di 1179 euro (al netto della cessione del quinto);
• il rapporto rata reddito canonico (circa il 30%) sarebbe di circa 350 euro.

Questo significa che potrebbe richiedere un finanziamento con una rata che al massimo potrebbe arrivare a circa 350 euro. Ovviamente si dovrebbe tener conto del tenore di vita e se i circa 800 euro rimanenti per le altre spese sarebbero realmente sufficienti per lei e per la sua famiglia.

Questa è una delle ragioni per cui spesso le banche e le finanziarie richiedono gli estratti conto per constatare quanti soldi di quelli percepiti come emolumenti potrebbero essere indirizzati al pagamento della rata di un prestito.
Si tratta sempre di considerazioni generiche perché poi ci sono dei coefficienti che vengono applicati in fase di valutazione e tengono conto anche della presenza di persone a carico, lo stato di salute, ecc.

Ho un finanziamento in corso posso chiederne un altro: come aumentare le possibilità di ottenere un finanziamento

Come soluzioni si possono richiedere sia un prestito personale (10000 euro non dovrebbero essere un problema se si scelgono durate piuttosto lunghe) che una cessione del doppio quinto. Potrebbe anche valutare (ma dipende dalla durata del contratto originale) di richiedere un rinnovo della cessione del quinto che ha in corso (vedi anche l’alternativa dei prestiti decennali).




Infine può valutare l’ipotesi della richiesta di un mutuo di ristrutturazione. Questa rappresenta una strada più complicata ma anche più vantaggiosa economicamente (con detrazione degli interessi passivi se è abitazione principale e tassi più contenuti).

Scegliendo questa soluzione è necessario avere la collaborazione dei fratelli che dovrebbero inserirsi nel contratto almeno come terzi datori di ipoteca.